Historiquement, les crédits auto sont proposés par les banques et les organismes spécialisés. Les constructeurs n’ont cependant pas tardé à flairer le filon et à développer leurs propres filiales de financement. Ces crédits constructeurs favorisent la concurrence sur le marché auto, surtout face à l’essor considérable du marché de l’occasion.
Dans un marché automobile à nouveau dynamique – la vente de véhicules neufs sur une année ayant dépassé la barre des deux millions en 2016 –, la sortie de nouveaux modèles se multiplie. Les constructeurs rivalisent également de créativité dans le développement de nouveaux produits financiers et de leurs offres de crédit.
Du côté des automobilistes, bien que plus coûteuse, la location longue durée (LLD) rencontre de plus en plus de succès, en raison de sa souplesse. Une bonne partie de la clientèle, ceux qui accordent de l’importance à la possession de leur véhicule, privilégie néanmoins l’achat.
Selon le Conseil des constructeurs français d'automobiles (CCFA), 59 % des acheteurs souscrivent un crédit pour l’acquisition de leurs véhicules. En la matière, ils ont le choix entre le prêt personnel et le crédit auto.
En raison de l’impossibilité de résilier le prêt en cas d’annulation de la vente du véhicule, cette première option n’est toutefois pas très conseillée. Ce qui n’est pas le cas du crédit auto, qui peut être souscrit auprès d’une banque ou de la filiale financière d’un constructeur automobile, appelée captive.
Les premières captives sont apparues avec les premiers constructeurs automobiles (c’est le cas par exemple de la GMAC de General Motors dès 1919). Leur développement ne s’est accéléré qu’à partir des années 1980.
Aujourd’hui, elles représentent la deuxième source de financement pour l’acquisition de véhicules, talonnant les banques (35 %) et devant les organismes spécialisés comme Cetelem ou Sofinco (moins de 30 %).
La grande distribution, les mutualistes et les assureurs se partagent 5 % du marché. Les captives permettent aux constructeurs de réaliser des marges additionnelles. Depuis 2011, les crédits auto sont même devenus les principales sources de revenus des constructeurs, bien plus que la vente de véhicules.
Pour Benjamin Trublin, fondateur de la start-up Hupmycar,
Les crédits constructeurs ont permis par le jeu de la concurrence de contenir les taux, si ce n'est parfois de les faire baisser. Ils ont également favorisé les offres package incluant de nombreux services.
Benjamin Trublin.
D’où l’émergence des offres de crédit « tout compris ». Les packages incluent généralement l’assurance, l’entretien ou la garantie, en plus des diverses options comme le GPS, les aides à la conduite, ou encore la peinture métallisée. C’est ce que confirme Sylvain Schuler, directeur marketing de la Diac,
Nissan a ainsi été avec le Qashqai l'un des premiers constructeurs à proposer des offres sans apport et sans condition, avec des services complémentaires.
Sylvain Schuler.
Depuis, les autres constructeurs ont fait pareil.
